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L’essentiel à savoir sur le prêt immobilier après 65 ans

Saviez-vous que la souscription à un prêt immobilier n’a pas de limite d’âge ? En effet, c’est bien le cas, sauf que les banques imposent généralement un âge limite pour le remboursement du prêt. Le remboursement doit être achevé avant les 80 ou 85 ans de l’emprunteur, ce qui rend le prêt immobilier difficile pour les séniors. Malgré cela et les autres obstacles, il est bel et bien possible pour les personnes de 65 ans et plus d’obtenir un prêt immobilier. Voici ce que vous devez savoir.
Pret immobier pour les plus de 65 ans
Retraite.com
21 juillet 2020 9 minutes de lecture
Crédit photo : Pixabay

Prêt immobilier : Les complications liées à l’âge

Lorsque vous demandez un prêt auprès d’une banque, sa première réaction est d’évaluer votre capacité de remboursement. Les banques assument qu’un emprunteur de 65 ans est proche de la retraite, avec des revenus plafonnés ou en baisse. Cela inquiète les banques, qui hésitent alors à accorder le prêt immobilier.

Outre cela, le taux d’usure est également un grand obstacle pour les prêts immobiliers séniors. Le taux d’usure représente la limite au-delà de laquelle les banques ne peuvent plus prêter. 

Or, les assurances anticipent une hausse des risques relatifs à votre âge, se traduisant par une augmentation du taux d’assurance. Ce taux plus élevé, combiné aux frais de dossier et autres honoraires, fait bondir le coût total du crédit au-delà du taux d’usure. Cela empêche les séniors de pouvoir contracter un crédit immobilier auprès des établissements. 

Les solutions pour obtenir un prêt immobilier sénior

Il est bel et bien possible d’obtenir un prêt immobilier malgré votre âge et ces obstacles. Pour ce faire, vous devez suivre les solutions suivantes.

Réduire le coût de votre crédit

Vous pouvez diminuer le coût et le TAEG de plusieurs moyens :

·      En augmentant votre apport personnel au-delà des 10 % exigés par votre banque ;

·      En réduisant la durée de votre emprunt, votre banque doit vous accorder un plus faible taux de prêt immobilier, car vous remboursez sur une durée plus courte. Ainsi, vous faites des économies en matière d’intérêts.

·      En comparant les offres de différents organismes d’assurance dans le but de trouver une assurance emprunteur moins onéreuse que celle suggérée par votre banque. La loi Lagarde vous donne le droit de souscrire à une assurance autre que celles proposées par les banques. Il s’agit d’une délégation d’assurance. Utilisez cet avantage pour trouver une couverture et un taux d’assurance plus favorable.

Choisir intelligemment votre assurance de prêt immobilier

Afin de trouver le meilleur assureur, vous devez connaître les détails essentiels concernant l’assurance de prêt immobilier séniore et ses particularités. 

Tout d’abord, vous devez impérativement connaître les âges limites, notamment l’âge limite de souscription et l’âge limite de cessation des garanties. Le premier correspond à l’âge limite auquel vous pouvez souscrire à des garanties auprès d’une assurance. L’âge limite de cessation des garanties, quant à lui, représente l’âge limite jusqu’auquel vous êtes couvert.

Notez que ces âges limites ne sont pas les mêmes chez tous les assureurs. Choisissez une assurance dont la couverture s’étend sur toute la durée de votre crédit.

Vous devez aussi connaître les différentes garanties proposées par une assurance, notamment la garantie décès, la garantie PTIA, et la garantie IPP. La garantie PTIA concerne l’invalidité physique ou mentale vous empêchant définitivement d’exercer une activité rémunératrice, obligeant la présence d’un tiers pour vous assister dans la vie quotidienne. La garantie IPP, quant à elle, concerne l’invalidité partielle ou permanente, avec un taux de prise en charge à partir de 33%. 

Les âges limites pour ces garanties varient souvent selon les assureurs. Vous devez donc bien vous renseigner avant de choisir.

Si vous êtes à la retraite, les garanties classiques citées ci-dessus ne sont pas indispensables. En revanche, vous devez souscrire aux garanties suivantes : la garantie perte d’emploi, la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail), et la garantie IPT. Cette dernière se rapporte à l’invalidité mentale ou physique rendant l’assuré inapte à exercer toute activité rémunératrice.

Sachez qu’étant donné votre âge, les assureurs porteront plus leur attention sur les garanties décès et PTIA liées à l’emprunt. Ils y verront un risque et hausseront le tarif de l’assurance, augmentant en parallèle le taux de votre crédit.

Faire appel à un courtier immobilier

Un courtier immobilier dispose de l’expertise nécessaire pour vous aider à obtenir votre prêt immobilier sénior. 

Le courtier s’occupe de constituer votre dossier et de le valoriser auprès des établissements bancaires. Il saura reconnaître la banque idéale qui vous accordera l’emprunt dont vous avez besoin. Grâce à sa connaissance du marché et du domaine de l’assurance, le courtier trouvera l’assurance la plus favorable à votre situation.

Outre cela, le courtier saura convaincre votre banque d’accepter l’assurance que vous avez choisie. Les courtiers immobiliers comme Pretto sont vos meilleurs alliés. Ils s’investissent dans leur travail pour vous aider à obtenir le financement dont vous avez besoin pour votre projet immobilier.

Des solutions pour éviter de souscrire à une assurance

Sachez que vous n’avez pas besoin de souscrire à une assurance dans les situations suivantes :

·      Vous possédez un patrimoine actif important, tel qu’un portefeuille titre ou une assurance vie, dont la valeur est estimée entre 120% et 200% du montant de votre crédit ;

·      Vous bénéficiez d’un cautionnement extérieur, d’un montant inférieur aux primes d’assurance.

Toutefois, notez que ces solutions ne sont utilisées qu’en dernier recours.

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